保险公司财产保全过错依据

在保险事故发生后，保险公司负有采取必要措施防止损失扩大的义务，即财产保全义务。然而，在实践中，保险公司在履行保全义务时，可能会因过错导致被保险人损失扩大。本文将就保险公司财产保全过错的相关依据进行探讨。

一、 保险公司财产保全义务的法律依据

保险公司财产保全义务并非独立存在的义务，其法律依据主要散见于《中华人民共和国保险法》及相关司法解释中：

1. 《中华人民共和国保险法》

* 第四十二条规定：“保险事故发生后，保险人应当及时履行其赔偿或者给付保险金的义务……保险人依照本条第一款规定承担赔偿或者给付保险金责任后，除本条第二款规定外，对保险事故的原因查明、责任追究、财产抢救、损失处理等事项，保险人享有代位求偿权。”

* 第四十三条规定：“保险人、保险代理人、保险经纪人、保险资产管理公司、保险行业协会以及其他保险相关机构的工作人员，应当遵守法律、行政法规和国家政策，坚持诚实信用、公平公正的原则，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。”

2. 相关司法解释

* 《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人对保险事故的性质、原因、损失程度等有异议，不能确及时履行赔偿保险金义务，但迟延履行义务的理由成立的，人民法院可以支持保险人在一定期间内不支付或者少支付保险金的请求。”

上述法律法规和司法解释虽然没有明确规定保险公司的财产保全义务，但结合其立法目的和文义解释，可以推导出保险公司负有采取必要措施防止损失扩大的义务。

二、 保险公司财产保全过错的认定

保险公司的财产保全过错，是指保险公司在履行财产保全义务过程中，因其作为或不作为违反了法律法规的规定或者合同的约定，导致被保险人损失扩大的行为。认定保险公司财产保全过错，应当遵循以下原则：

1. 合理性原则： 保险公司采取的财产保全措施应当合理必要，符合事件的客观情况，能够有效防止损失的扩大。

2. 及时性原则： 保险公司应当在知悉保险事故发生后及时采取财产保全措施，避免因迟延而导致损失扩大。

3. 有效性原则： 保险公司采取的财产保全措施应当能够有效地防止损失扩大，而不能流于形式或者造成新的损失。

4. 诚实信用原则： 保险公司在履行财产保全义务时，应当本着诚实信用的原则，充分考虑被保险人的利益，避免损害被保险人的合法权益。

在具体案件中，法院会根据案件的具体情况，综合考虑保险公司采取的保全措施是否符合上述原则，以及是否存在主观上的过错，最终判定保险公司是否存在财产保全过错。

三、 保险公司财产保全过错的常见类型

保险公司财产保全过错主要表现为以下几种类型:

1. 未及时采取保全措施： 保险公司在接到报案后未及时采取任何财产保全措施，导致被保险人损失扩大。例如，在车辆保险中，保险公司未及时安排施救导致车辆受损进一步加重。

2. 采取的保全措施不当： 保险公司采取的保全措施不符合实际情况，或者选用的第三方服务机构不具备资质，导致损失扩大。例如，在货物运输保险中，保险公司安排不具备冷链运输资质的车辆运输冷冻货物導致货物变质。

3. 保全措施指示错误： 保险公司在指导被保险人进行财产保全时，给予了错误的指示或者建议，导致被保险人采取了错误的措施，最终损失扩大。例如，在火灾保险中，保险公司错误指导被保险人用水扑救油锅火灾，导致火势蔓延。

4. 未尽到告知义务： 保险公司未尽到告知义务，未向被保险人说明财产保全的相关事项或者注意事项，导致被保险人因操作不当造成损失扩大。

四、 保险公司财产保全过错的责任承担

如果法院认定保险公司存在财产保全过错，则保险公司应当对被保险人因此扩大的损失承担赔偿责任。

保险公司以其过错导致被保险人损失扩大的部分，一般不适用保险金额的限制， 也即，即使扩大的部分超过了保险金额，保险公司仍然需要承担赔偿责任。 但如果保险公司能够证明扩大的部分即使其没有过错也会造成的，则可以减轻或者免除其责任。

五、 结语

在保险事故发生后，保险公司应当时刻牢记自身负有的财产保全义务， 及时采取必要且合理的措施， 防止损失扩大，最大限度地维护被保险人的合法权益。

保险公司在履行财产保全义务的过程中， 务必谨慎小心， 避免因自身过错导致损失扩大， 给自身带来不必要的损失。