一、履约保函究竟是什么？

履约保函是银行应申请人（通常为劳务方、承包方等）的要求，向受益人（一般是工程的业主方、买方等）开立的保证申请人履约某项合同项下义务的书面保证文件。它属于一种经济担保形式，有着重要的作用以及在商业活动中具备关键意义。

从作用方面来看，首先它能够确保合同双方的利益。在商业合作里，比如常见的工程承包或者物资采购项目中，一方要负责提供相应的货物或服务，而另一方则需支付款项，履约保函就如同一个 “定心丸”，当提供货物或服务的一方没办法按照合同要求履行义务时，比如未能按时、按质、按量完成工程建设或者供货等，那么保函的受益人就可以凭借这份保函，要求银行在担保金额范围内承担保证责任，银行会向其支付一笔款项，通常约占合约金额 5% - 10% 左右，以此来弥补受益人遭受的损失。

其次，履约保函有助于提升企业的信誉度。在竞争激烈的商业活动中，信誉是企业的一张 “金名片”，一个企业若能出具履约保函，意味着它有着足够的实力和信誉去履行合同义务，会让合作方更加信任它，进而更容易在市场上获得更多合作机会，也利于与其他企业建立起长期稳定的合作关系。

再者，在国际贸易场景下，由于买卖双方可能来自不同国家，存在语言、文化以及法律等诸多方面的差异，交易风险相对较高，而履约保函可以充当一种中立且有力的证据手段。例如，当买方对商品的质量、数量等提出异议并怀疑卖方违约时，就可以参照履约保函的相关规定来判定是否存在违约情况，从而帮助解决可能出现的纠纷。

总的来说，履约保函在各类商业活动中应用广泛，它就像一座桥梁，连接起了交易双方，增强了彼此之间的信任，为合同的顺利履行保驾护航，是保障商业合作有序开展的重要工具之一。

二、100 万履约保函费用的大致范围

（一）不同渠道的费用区间

在办理 100 万履约保函时，不同渠道对应的费用区间存在一定差异。

如果是通过银行渠道办理，通常其费用是保函金额的一定比例，一般在 0.5% 到 2% 之间，这意味着开具 100 万的履约保函，费用大致在 5000 元到 2 万元之间。不过，这只是一个大致范围，实际费用还会受到诸如客户信用状况、保函期限等因素影响，像一些大型银行由于有着严格的风控体系和较高信誉度，价格相对可能会高一点，而部分小型银行或地方银行为吸引客户，费用可能相对优惠些。

而选择担保公司来办理 100 万履约保函时，费用几百到几千元不等，情况较为参差不齐。相对来说，担保公司的风险评估和管理成本与银行有所不同，整体费用可能会比银行低一些，但同样也会参考项目相关情况以及企业自身条件等来综合确定最终收费。

（二）影响费用范围的常见原因

项目类型：常见的项目类型有施工、供货、服务等。施工项目往往有着较为明确的进度和质量标准，风险相对容易把控，所以其对应的 100 万履约保函费用可能相对较低；而供货和服务项目不确定性较大，风险评估难度偏高，因此在保函费用上可能就会稍高一些。例如在建筑施工领域，国内施工方履约保函费用通常在总合同金额的 4% 至 7% 之间，那 100 万合同金额对应的保函费用就会在此比例范围附近浮动，而供货、服务类项目对应的比例可能就会超出这个区间。

资质情况：企业自身的资质等级对 100 万履约保函费用影响明显。资质越好的企业，比如具备一级资质的企业，往往有着更丰富的经验、更强的技术实力以及更好的信誉，违约风险相对较低，所以在办理保函时费用会相对较低；相反，资质等级低或者没有相关资质的企业，由于风险相对较高，保函费用自然就会高一些。

保函格式：保函格式分为一般保证保函、连带责任保证保函和独立保函三种。一般保证保函价格通常较低，连带责任保证保函价格处于中等水平，独立保函因为其在法律责任和风险承担方面的特殊性，价格往往是最高的。所以选择不同格式的 100 万履约保函，费用范围也会随之变化。

公司征信：征信情况反映着企业的信誉和经营状况。如果企业信用良好、盈利能力强，意味着违约风险低，那么办理 100 万履约保函时费用就会低一些；反之，若企业存在不良信用记录或者盈利能力较弱，银行或担保公司等开具保函时承担的风险加大，相应地保函费用就会提高。

时间长短：保函期限是影响费用的关键因素之一。100 万的履约保函，期限越长，不确定性就越大，开具保函的机构需要承担更长时间的风险，所以费用肯定就越高。比如银行一般按季度收费，开一个月和开三个月的费用可能一样，而开一年的费用肯定要比开三个月的更高。

三、不同银行的 100 万履约保函费用对比

（一）各银行收费标准差异

在开具 100 万履约保函时，不同银行的收费标准存在明显差异。比如，中国银行的保函费率通常 0.5% 起，同时还会有 500 元起的收费要求以及 5% 起的保证金比例；工商银行的保函费率一般是 0.6% 起，有 600 元起的收费标准以及 5% 起的保证金比例；建设银行则是 0.7% 起，700 元起收费，保证金比例同样 5% 起；农业银行的保函费率约 0.8% 起，800 元起收，保证金比例 5% 起；交通银行的保函费率大致 0.9% 起，900 元起，保证金比例也是 5% 起。

有的银行是按照固定比例来收取手续费，像某家银行可能直接规定履约保函费用比例为 0.1%，那 100 万元的履约保函费用就是 1000 元。而部分银行除了按保函金额计算外，还会充分考量企业的信用状况、风险评估结果等来确定最终费率。例如，对于信用优良的企业，银行可能会给予一定优惠，适当降低费率；要是企业信用较差，银行出于风险补偿的考虑，就会提高相应费率。另外，若企业有增加保函期限或者调整保函金额等需求时，通常还会涉及到费率的重新计算。而且在合同期内，如果企业要求提前终止保函，一般也需要支付一定费用。除此之外，办理银行履约保函时，还可能涉及诸如咨询费、业务处理费、银行费用、邮寄费等其他杂费，这些杂费的金额和计算方式也需要跟具体银行进行协商和确认。

（二）银行考量因素

银行在确定 100 万履约保函费用时，着重会考虑多方面因素。首先是企业的信用状况，这是关键因素之一。信用良好、经营稳定且过往有着按时履约记录的企业，意味着其违约风险低，银行愿意以相对较低的费率为其开具履约保函。例如，那些在行业内有着多年良好口碑、财务状况健康、从未出现过合同违约纠纷的企业，在办理 100 万履约保函时往往能享受到一定的费率优惠。

其次是风险评估结果，银行会综合分析企业所处行业的整体风险、项目本身的难易程度、合同履行的复杂程度等。像一些处于新兴行业、发展前景不太明朗、项目风险较高的企业，银行承担的风险较大，相应地在开具 100 万履约保函时费用就会偏高。再比如工程建设项目，如果涉及到复杂的施工工艺、较长的工期、较多的不确定因素，相较于简单的小型工程，银行对其风险评估等级会更高，保函费用自然也会提高。

此外，保函期限也是银行考量的重要内容。100 万的履约保函，期限越长，银行需要承担风险的时间就越久，不确定性也就越大，所以费用会随着期限的拉长而增加。比如同样是 100 万的保函金额，一年期的保函费用通常会比半年期的要高不少。还有企业的资质等级，资质等级高的企业往往实力雄厚、技术专业、经验丰富，违约可能性小，银行在确定费用时会给予一定倾斜，收取相对较低的费用；相反，资质等级低的企业，银行则会收取较高费用来平衡风险。

四、影响 100 万履约保函具体费用的关键因素

（一）项目相关因素

1. 项目风险

项目本身的风险高低对 100 万履约保函费用有着显著影响。如果项目属于高风险行业，例如一些新兴的高科技研发项目，其技术难度大，面临着诸多未知因素，像技术是否能成功攻克、研发成果能否达到预期标准等，这些不确定性都会增加违约的可能性。又或者是在一些复杂地质条件下进行的大型工程建设项目，施工过程中可能遭遇诸如塌方、地下水渗漏等意外情况，影响工程进度和质量。对于这类风险较高的项目，开具 100 万履约保函的机构需要承担更大的风险，所以相应地会提高保函费用，以此来平衡可能出现的赔付风险。

2. 项目规模

通常情况下，项目规模大小与 100 万履约保函费用之间存在着紧密关联。一般来说，项目规模越大，涉及到的资金投入、人力物力资源调配、施工周期等方面的复杂性就越高，不确定性因素也随之增多。比如一个大型的商业综合体建设项目，涵盖了众多的建筑主体、复杂的内部装修以及配套设施建设，整个项目执行过程中面临各种变数的概率更大，对保函开具方而言风险也就更大。所以，为了应对这些潜在风险，随着项目规模的增大，100 万履约保函的费用也会相应增加。

（二）企业自身因素

1. 承包方信誉

承包方的信誉状况在很大程度上影响着 100 万履约保函费用。倘若承包方在过往的众多项目中，一直有着按时、按质、按量完成合同义务的良好记录，与合作方之间保持着诚信、稳定的合作关系，在业内口碑颇佳，这就意味着其违约风险相对较低。对于保函开具机构来说，为这样信誉良好的承包方开具 100 万履约保函所面临的风险较小，自然就会收取相对较低的费用。相反，如果承包方经常出现违约情况，或者在业界声誉不佳，那么开具保函时，机构为了弥补可能出现的赔付损失，就会提高保函费用。

2. 企业资质等级

企业资质等级不同，在 100 万履约保函费用上也会体现出明显差别。资质等级高的企业，往往具备更丰富的项目经验、更强的专业技术实力以及完善的管理体系，例如具备一级资质的建筑企业，它们在过往承接的各类工程中积累了成熟的施工工艺和应对风险的能力，在履行合同义务方面更有保障，违约可能性相对较小。所以，银行或担保公司等在为这类高资质等级企业开具 100 万履约保函时，会基于较低的风险预期，收取相对较低的费用。而资质等级较低的企业，由于缺乏足够的实力和经验支撑，违约风险相对较高，保函费用自然就会高一些。

五、如何降低 100 万履约保函费用

（一）提升信用评分

企业的信用评分在很大程度上影响着 100 万履约保函费用的高低。要想通过提升信用评分来降低费用，首先需要做到按时支付账单，无论是日常经营中的水电费、货款，还是其他各类应付款项，都要严格按照约定时间结清，避免出现逾期情况。因为按时付款的良好记录能够向银行或保险公司等保函开具机构展示企业良好的财务纪律和履约能力。

同时，保持良好的财务状况也至关重要。这意味着企业要有合理的资产负债结构，例如资产负债率维持在一个健康水平，避免过高的负债导致偿债风险增大；还要有稳定的现金流，充足的现金流可以保证企业在面对各种突发情况或者合同履行过程中的资金需求时，能够从容应对，不至于因资金紧张而出现违约风险。

另外，企业在过往的项目合作中，要始终秉持诚信原则，按时、按质、按量地完成合同义务，积累良好的履约记录。这样一来，当向银行或保险公司申请 100 万履约保函时，基于较低的违约风险预期，这些机构往往愿意给予更优惠的费率，从而有效降低保函费用。比如，一个长期以来信誉良好、财务健康且从未有过违约纠纷的企业，在办理同样的 100 万履约保函时，相比那些信用状况不佳的企业，费用可能会低出不少，甚至能达到数千元的差距。

（二）寻求多家竞标

为了获取更优惠的 100 万履约保函费用，企业不妨向多家银行或保险公司进行咨询，寻求他们的报价。不同的银行和保险公司由于自身的风险评估体系、业务策略以及市场定位等因素的差异，在保函费用的收取上往往会有不同的标准。

具体操作时，企业可以先梳理出一份清单，列出当地比较知名且有保函业务资质的银行和保险公司，然后分别与他们的业务部门取得联系，详细介绍自身项目的情况，包括项目类型、期限、风险程度等关键信息，请求对方给出针对 100 万履约保函的报价以及相应的条款细则。

在收到多家机构的报价后，进行全面的比较分析。比如，有的银行可能在保函费率上相对较低，但要求的保证金比例较高；而有的保险公司虽然费率稍高一点，但提供的服务更加全面，或者在保函期限、赔付条件等条款方面更具优势。企业需要综合权衡这些因素，选择最适合自己、费用最优惠的方案。通过这种多家竞标的方式，企业很有可能找到性价比极高的合作方，节省一笔可观的保函费用，有时甚至能节省百分之几十的成本。

（三）缩短保函期限

在条件允许的情况下，尽可能缩短 100 万履约保函的期限对于降低费用是非常有帮助的。因为保函期限越长，银行或保险公司等开具保函的机构需要承担风险的时间也就越久，不确定性相应增大，所以会收取更高的费用。

在实际操作中，如果企业所涉及的项目工期能够准确预估，且有把握提前完成，那就可以按照实际工期来申请保函期限，而不是习惯性地按照最长可能的期限去申请。例如，原本预计一个项目需要一年时间完成，按常规可能申请一年期的 100 万履约保函，但经过详细规划和合理安排，发现其实 10 个月就能完工，这时就可以向保函开具机构申请 10 个月的保函期限，这样一来，费用往往会比一年期的明显降低。

又比如，对于一些阶段性的项目，企业可以根据不同阶段的具体情况，分阶段申请保函，而不是一次性申请覆盖整个项目周期的长保函。总之，通过精准把握项目进度，合理缩短保函期限，企业能够在保障项目履约的同时，有效降低 100 万履约保函的费用支出。

（四）洽谈协商

与银行或保险公司就 100 万履约保函费用折扣、更优惠条款等进行洽谈协商，是降低费用的重要技巧。在洽谈前，企业要做好充分准备，深入了解自身的优势和项目的亮点，比如企业具备高等级资质、过往有出色的履约记录、项目本身风险可控等情况，将这些作为争取优惠的有力依据。

同时，也要了解市场上同类型保函的大致收费水平，做到心中有数。在与对方沟通时，诚恳地表达希望获得费用折扣或者更有利条款的诉求，例如请求适当降低保函费率、减少保证金比例、增加一些灵活的赔付条件等。并且，可以从长期合作的角度去说服对方，表明如果这次合作愉快，后续还有更多业务可以开展，让对方看到合作的潜在价值。

需要注意的是，在洽谈过程中要保持理性和专业，尊重对方的立场和规定，通过合理的沟通和协商，争取达成双方都能接受的、更优惠的保函方案，从而实现降低 100 万履约保函费用的目的。

六、办理 100 万履约保函的流程及注意事项

（一）办理流程

1. 通过第三方担保公司办理

首先，企业需要挑选一家靠谱的担保公司。可以参考担保公司的行业口碑、经营年限、过往成功案例等方面来进行选择。选好之后，与担保公司取得联系，向其提供项目相关的详细资料，比如项目合同（涵盖工程承包合同、物资采购合同或者服务合同等具体类型）、企业自身的基本证照（像营业执照副本、法定代表人身份证明等），还有就是能体现企业资质和信誉的一些材料（例如资质证书、过往项目履约情况记录等）。

接着，担保公司会对企业提交的资料进行审核评估，主要考量企业的偿债能力、项目的风险程度等因素。审核通过后，担保公司会与企业协商确定具体的保函费用、担保条款等内容，并签订相关的担保协议。

最后，担保公司会按照约定向保函受益人出具 100 万的履约保函文件，整个办理过程一般相对灵活一些，办理周期根据具体情况可能在数天到几周不等，对于急需保函的企业来说可能会更便利些。

2. 自行去银行办理

第一步，企业要向意向银行提出办理 100 万履约保函的申请，填写银行规定的开立保函申请书，同时加盖企业公章及法定代表人章等相关印鉴，申请书里要清晰写明保函的金额（即 100 万）、期限、受益人等关键信息。

然后，企业需要向银行提交一系列的背景资料，像涉及项目的合同原件及复印件（例如工程建设项目的施工合同、物资采购项目的购销合同等），如果项目涉及相关部门审批，还得提供批准文件，此外也要提供企业近期的财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表等），用以证明企业的财务状况和偿债能力，还有其他能辅助证明企业经营情况以及履约能力的相关证明文件也一并提交。

再接着，银行会对企业的资信情况展开全面深入的审核，这其中涵盖了查看企业的信用记录（是否存在逾期还款、违约纠纷等不良情况）、评估企业的资产状况（资产规模、资产负债率等指标）、分析项目的可行性（项目的技术难度、市场前景、收益预期等方面）以及审查保函条款和企业所能提供的担保方式（比如是缴纳保证金、质押资产还是提供第三者信用担保等）。

审核通过后，企业要按照银行确定的费用标准缴纳相应的 100 万履约保函费用，银行会和企业签订正式的保函协议，明确双方的权利和义务等内容，之后银行便会对外开出这份 100 万的履约保函，银行办理的流程相对规范严格，但信誉度高，出具的保函在市场上认可度也较高，不过办理周期可能会长一些，通常需要几个工作日到几周时间。

（二）注意事项

1. 仔细阅读保函合同条款

无论是选择通过担保公司还是银行来办理 100 万履约保函，拿到保函合同文本后，务必认真细致地阅读每一项条款。要明确保函的性质是一般保证保函、连带责任保证保函还是独立保函，因为不同性质的保函在责任承担和索赔程序等方面有着很大差别。比如独立保函，银行见索即付，只要受益人提出符合保函约定的索赔要求，银行就得赔付，这对申请人来说风险相对更高，所以更要谨慎对待其中的条款细节。

同时，关注保函的有效期限、金额、索赔条件等关键内容，例如索赔条件里规定的需提供哪些证明文件才能发起索赔，有效期限具体到哪一天截止等，防止因对条款理解不清而在后续出现不必要的纠纷或者遭受意外的损失。

2. 确认权益责任

清楚知晓自己作为保函申请人所拥有的权利，比如在符合一定条件下是否有权申请变更保函内容（像延长或缩短期限、调整金额等）、对不合理的索赔是否有抗辩的权利等。同时，更要明确自己应承担的责任，比如必须严格按照合同约定履行相应义务，否则就要承担保函被索赔、信誉受损等后果。

而且，对于担保公司或者银行作为担保人的责任范围也要确定好，了解在何种情况下它们需要履行赔付责任，赔付的金额上限以及赔付后的后续处理等事宜，避免出现责任不清、互相推诿的情况。

3. 了解复杂的金融和法律规定

在金融方面，要明白保函费用的构成和计费方式，像前面提到的不同银行、不同担保公司收费标准和收费模式各异，有的按固定比例收取，有的还会结合项目风险等因素综合确定费用，要确保自己清楚费用的合理性以及后续是否存在其他可能产生的费用（比如手续费、管理费等）。

从法律角度来说，履约保函涉及诸多法律法规，虽然目前我国没有专门针对履约保函的立法，但可以参照《民法典》中关于担保的相关规定、《招标投标法》里对保函在招投标项目中的要求等法律法规来规范和保护自身权益。例如在出现