银行保函与担保都是常见的担保方式，但两者在性质、适用范围、责任承担等方面存在着显著差异。理解银行保函与担保人的异同，对于债权人选择合适的担保方式、债务人提供适当的担保措施具有重要意义。

一、银行保函与担保人的概念

（一）银行保函

银行保函是指由银行应保函申请人的申请，根据其与受益人之间的真实交易关系，以书面形式向受益人作出的，关于在满足一定条件时给付一定金额的担保性承诺。银行保函是银行信用的一种表现形式，是银行向受益人提供的具有独立担保责任的书面承诺，具有独立性、无条件性、抽象性等特点。

（二）担保人

担保人是指与债务人之外的第三人，自愿或依照法律规定，在债务人不履行债务时，以自己的财产或信用担保债务人履行债务的行为。担保人承担的是保证责任，即当债务人不履行债务时，担保人应当按照约定或法律规定代为履行债务或承担相应的法律责任。担保人一般分为一般保证人和连带保证人两种。

二、银行保函与担保人的异同

（一）相同点

1. 担保性质

银行保函与担保人都属于担保的一种，其目的都是为了保证债权能够得到清偿。债权人可以要求银行或担保人承担相应的担保责任，从而保障自己的债权得到实现。

2. 法律关系

银行保函与担保人都涉及三个当事人，即债权人、债务人和担保人。在银行保函中，银行作为担保人，与债务人共同向债权人承担责任；而在一般担保中，担保人通常与债务人没有直接的合同关系，仅与债权人存在担保关系。

（二）不同点

1. 担保责任的独立性

银行保函具有较强的独立性。银行对受益人的责任，不以被保证人的任何行为（如不履行合 约义务）为成立条件，银行承担的是抽象的、独立的担保责任。而担保人承担的是保证责任，其责任以债务人不履行债务为前提，担保人的责任是建立在债务人不履行债务基础上的。

2. 适用范围

银行保函的适用范围较广，不仅适用于商业合同，还广泛应用于投标、预付款、预付关税等多种场景。担保人则主要适用于合同担保，保证人一般仅对特定的合同承担担保责任，其担保范围相对有限。

3. 责任承担方式

银行保函下，银行对受益人承担的是给付责任，即在满足保函约定的条件时，银行应无条件地向受益人支付保函金额。而担保人承担的是代偿责任，即当债务人不履行债务时，担保人应当按照约定或法律规定代为履行债务。如果担保人未履行担保义务，债权人可以要求债务人直接履行债务，或者要求担保人承担相应的法律责任，包括继续履行担保义务或赔偿损失。

4. 法律关系的复杂性

银行保函是一种直接的担保关系，银行与债权人之间存在直接的合同关系。而担保人通常与债务人没有直接的合同关系，担保人一般仅与债权人存在担保关系，其法律关系相对复杂。

5. 风险控制

银行在出具保函前，会对申请人的资信状况、交易背景等进行严格审查，并对保函内容进行谨慎约定，以控制风险。担保人则可能因为与债务人的亲戚、朋友等关系而出具担保，对债务人的偿债能力、交易风险等未必有充分的了解，担保风险相对较高。

三、银行保函与担保人的选择

债权人在选择担保方式时，可以根据自身需求和交易特点灵活选择银行保函或担保人。如果债权人需要较高额度的担保或担保范围较广，可以选择银行保函；如果债权人对债务人资信状况有较高信任度，或担保范围相对有限，则可以选择担保人。

债务人在提供担保措施时，也应根据自身情况和债权人要求选择合适的担保方式。如果债务人有较好的银行资信，可以向银行申请保函；如果债务人无法获得银行保函或担保范围有限，则可以选择担保人。

四、银行保函与担保人的风险防范

（一）银行保函的风险防范

1. 银行应严格审查保函申请人的资信状况、交易背景等，评估其偿债能力和交易风险，对不符合条件的申请人不予出具保函。

2. 银行应与申请人约定明确的保函内容，包括保函金额、有效期、给付条件等，避免因保函内容不清而产生纠纷。

3. 银行应加强内部管理，完善保函业务操作流程，防范操作风险。

4. 银行应及时跟踪保函项下交易的进展情况，发现问题及时采取措施，降低风险损失。

（二）担保人的风险防范

1. 担保人应全面了解债务人的偿债能力、交易风险等，避免盲目提供担保。

2. 担保人应与债权人明确约定担保范围、担保期限等，避免担保风险无限扩大。

3. 担保人应注意保存与债务人、债权人之间的往来函件、合同等，以便在发生纠纷时维护自身权益。

4. 担保人应及时关注债务人的经营状况、财务情况等，发现债务人经营不善、财务恶化等情况时，应采取适当措施，如要求债务人追加担保、提前清偿债务等，以控制担保风险。

五、小结

银行保函与担保人都是常见的担保方式，但两者在担保责任、适用范围、风险控制等方面存在显著差异。债权人和债务人在选择担保方式时，应根据自身需求和交易特点灵活选择，并采取适当的风险防范措施，以保障自身权益。