商业保函与银行保函是我国目前保函市场中的主要产品，石家庄作为全国保函业务试点城市之一，其保函业务发展情况具有代表性和典型性。本文将对石家庄商业保函与银行保函的发展现状、特点、问题进行分析比较，以期为保函业务的健康发展提供参考。

一、石家庄商业保函与银行保函的发展现状

石家庄是全国较早开展保函业务试点的地区之一，近年来，在政府部门的大力推动下，石家庄保函业务发展迅速，已成为当地金融市场的重要组成部分。根据石家庄市商务局的数据，2022年上半年，石家庄市共签发各类保函1487份，金额达116.4亿元，其中商业保函1253份，金额90.3亿元；银行保函234份，金额26.1亿元。从数据上看，商业保函的签发量和金额均远高于银行保函，这与石家庄的产业结构和企业需求密切相关。

二、石家庄商业保函与银行保函的特点

（一）商业保函

1.市场化运作。商业保函由专业担保公司提供，具有较强的市场化运作特点。担保公司根据市场需求和自身能力灵活定价，并提供个性化服务，能够满足不同企业的差异化需求。同时，担保公司之间也存在着竞争关系，有利于提升服务质量和水平。

2.产品多样化。商业保函的产品种类丰富，除了传统的履约保函、投标保函、预付款保函等，还有小微企业保函、知识产权保函等创新产品，能够针对不同行业、不同规模的企业提供定制化服务。

3.审核灵活高效。商业保函的审核发放流程相对简洁，担保公司根据企业的信用状况、经营能力等进行综合评估，并结合自身风控要求作出决策，具有较高的灵活性和时效性。

（二）银行保函

1.依托银行信用。银行保函由银行机构提供，依托于银行的信用和偿付能力，具有较高的信用度和安全性。银行严格按照监管要求开展业务，并具备完善的风控体系，能够有效保障交易双方的权益。

2.客户群体稳定。银行保函的客户群体主要为大型企业、国有企业等，这些企业经营状况良好，信用记录优良，银行对其风险评估相对简单，客户群体较为稳定。

3.业务流程规范。银行保函的业务流程规范、严谨，严格遵守监管部门的相关规定，注重合规经营。银行在保函业务中注重风险防控，对企业的资信状况、还款能力等进行严格审核，确保交易安全。

三、石家庄商业保函与银行保函的比较

（一）优势比较

1.商业保函优势。商业保函具有较强的市场化运作能力，产品多样化、审核灵活，能够满足不同类型企业的需求。同时，商业保函的风控模式更加灵活，能够针对不同企业制定个性化的风控方案，在一定程度上提升了风险防控能力。

2.银行保函优势。银行保函依托于银行的信用和偿付能力，具有较高的信用度和安全性，能够有效保障交易安全。同时，银行保函的业务流程规范、严谨，注重合规经营和风险防控，对企业的资信状况、还款能力等进行严格把关，确保交易风险可控。

（二）问题比较

1.商业保函问题。目前，商业保函在石家庄的发展仍处于起步阶段，担保公司数量少、规模小，市场竞争不充分，导致商业保函的价格较高，一定程度上影响了企业的接受度。同时，担保公司风控能力参差不齐，部分担保公司缺乏有效的风险防控手段，容易引发担保风险。

2.银行保函问题。银行保函的客户群体相对稳定，主要集中在大型企业、国有企业等，对小微企业、民营企业的覆盖面有限。同时，银行保函业务流程规范、严谨，但审核发放流程较长，不利于企业及时获取保函服务。

四、石家庄商业保函与银行保函的未来发展趋势

（一）商业保函

随着石家庄市场经济的不断发展，商业保函将迎来更大的发展空间。一方面，政府部门应继续加大对商业保函的支持力度，完善相关政策法规，优化营商环境，鼓励更多担保公司进入市场，促进市场竞争，降低保函价格。另一方面，担保公司应加强自身能力建设，提升风控水平，创新产品服务，扩大服务范围，尤其是加强对小微企业、民营企业的支持力度，推动商业保函市场健康发展。

（二）银行保函

银行保函将继续发挥自身优势，依托银行的信用和偿付能力，为企业提供高信用度的保函服务。同时，银行应进一步优化业务流程，提升审核效率，扩大服务范围，尤其是加强对小微企业、民营企业的支持力度，推动银行保函业务稳健发展。

五、结论

石家庄商业保函与银行保函各具优势，相互补充，共同推动了当地保函市场的发展。未来，商业保函和银行保函应继续发挥各自特点，加强合作，共同推动保函业务的健康发展。同时，政府部门应加强监管，优化政策，为保函市场营造良好的发展环境。