**足额保全后账户能用**

引言

足额保全是指金融机构在特定条件下，为存款人提供高于存款保险上限的存款保障。当银行出现破产清算时，足额保全保障存款人能够全额取回其存款，有效保障金融体系的稳定性和消费者的信心。

足额保全的适用范围

足额保全通常对个人存款、企业存款等各类存款账户适用。然而，具体实施方案可能因不同国家或地区而异。

足额保全的激活条件

足额保全通常在以下条件激活：

存款机构发生破产清算 破产清算程序启动 存款机构被国家接管或关闭 存款机构发生重大运营危机，无法正常提供存款服务

足额保全的保障限额

足额保全保障限额通常高于存款保险上限。例如：

一些国家对个人存款提供全额保障，无上限限制 一些国家对不同类型的存款设置不同的保障限额 一些国家定期调整保障限额，以适应经济和社会变化

足额保全的保障范围

足额保全保障范围通常包括：

存款本金 存款利息（通常计算至破产清算启动之日） 某些国家或地区还可能保障部分非存款负债，如理财产品本金

足额保全账户的使用

在足额保全激活后，受保障的存款人通常可以以下方式使用其账户：

划转资金：存款人可以通过网上银行、手机银行或柜台等方式，将受保障的资金划转至其他银行账户。 提取现金：存款人可在任何支持存款机构的自动取款机（ATM）提取现金，但可能需要提供身份证明和破产清算证明。 转账支付：存款人可以使用受保障的资金进行转账支付，但需要通过存款机构提供的特殊渠道。 续存账户：在某些情况下，存款机构可能在破产清算后继续作为续存账户运营，存款人可以继续使用其账户进行存款和取款。 清算结算：如果存款机构无法继续运营，受保障的存款人将通过破产清算程序获得清算结算，以收回其受保障的资金。

足额保全的利弊

优点：

增强金融体系稳定性 提高消费者信心 减少破产清算对存款人的影响

缺点：

可能提高存款机构的运营成本 可能导致道德风险，即存款人过度承担风险 实施复杂，监管困难

国际经验

许多国家和地区已经实施足额保全制度，包括：

美国：联邦存款保险公司（FDIC）为存款人提供全额保障，无上限限制 加拿大：加拿大存款保险公司（CDIC）为存款人提供最高 10 万加元的保障 英国：金融服务补偿计划（FSCS）为存款人提供最高 85,000 英镑的保障 澳大利亚：澳大利亚存款保障公司（ASIC）对符合条件的存款人提供最高 250,000 澳元的保障 中国：存款保险条例规定，存款保险机构为存款人提供最高 50 万元人民币的保障

案例分析

2017 年，挪威 SpareBank 1 SMN 银行破产清算。由于挪威拥有足额保全制度，所有受保障的储户最终全额收回其存款，有效保障了金融体系的稳定和消费者的信心。

结论

足额保全是一种有效保障存款人利益、增强金融体系稳定性的制度安排。它通过提高保障限额和保障范围，有效保护存款人的资金安全。然而，在实施过程中需要权衡其利弊，并根据具体情况制定和完善实施方案。

通过国际经验和案例分析，我们可以看到足额保全制度在防范金融风险、维护社会稳定方面发挥着积极作用。随着金融市场的发展和变化，完善足额保全制度将成为各国政府和金融监管机构面临的重要课题。