一、银行投标保函的基本概念
（一）定义与作用
在各类工程项目进行招标以及物资采购等项目招标的过程中，银行投标保函扮演着极为重要的角色。银行投标保函（Tender Guarantee/Bid Bond）指的是，工程项目进行招标时，银行应投标人（担保申请人）的请求而向招标人开立的书面保证书。它从多方面保障了招投标活动的顺利开展。
银行投标保函旨在解决招、投标双方互不信任的问题。在招投标过程中，招标人担心投标人随意撤标、中标后不按要求签约或者不交付履约金等情况出现，而投标人也会顾虑自己提交了相关保证金等后，招标人是否能公正地进行评标等后续流程。银行投标保函以银行的信用介入其中，让招标人相信投标人有相应的履约诚意与能力，同时也让投标人安心参与投标，促进招标活动得以顺利进行。
银行投标保函可以作为现金保证金的替代方式，这对于投标方来说意义重大。在很多招标项目里，如果要缴纳现金保证金，会占用投标方大量的资金，增加其资金压力，影响资金的正常周转以及其他项目的运作。例如一个建筑企业同时参与多个项目投标，若每个项目都需缴纳高额现金保证金，可能导致其资金链紧张。而投标保函只需按投标报价的一定比例（通常为 1%—5%）出具，就能起到类似的担保作用，有效减少了投标人的资金占用，降低了投标人的投标成本。
当出现合同违约的情况时，银行投标保函还能发挥补偿及惩罚的作用。若投标人在开标前中途撤标，或者中标后拒绝签约、拒绝交付履约金等违反了保函约定的行为出现，银行负责赔偿招标人的损失或在保函范围内向其支付规定的金额，通过执行保函的索赔功能来补偿受害的招标人一方、惩罚违约的投标人一方，从而避免和减少合同项下违约事项的频繁发生，也避免了为解决争端而引起诉讼或仲裁的麻烦及费用开支，节省了双方的时间、精力和成本。
（二）适用范围
银行投标保函有着特定的适用范围，了解这些范围有助于相关方准确合理地运用它。
从项目类型来看，银行投标保函适用于工程承包项目中的承包方和物资采购项目中的供货方等情况。在工程承包领域，无论是大型的基础设施建设工程，像修建高速公路、铁路、桥梁、大型水利枢纽等，还是普通的房屋建筑工程等，承包方参与投标时，若业主要求提供投标保证金，就可以选择申请银行投标保函。例如，一家建筑公司参与某城市商业综合体项目的投标，按照业主招标要求，其可以通过向银行申请投标保函来替代现金保证金，向业主表明自己的投标诚意以及履约能力。在物资采购方面，比如企业参与政府部门办公用品采购项目投标、大型工厂的原材料采购项目投标等，供货方同样可以利用银行投标保函来满足招标方对于投标保证金的要求，增强自己投标的竞争力。
从招标方式的角度而言，银行投标保函适用于所有公开招标、议标时，业主要求投标人缴纳投标保证金的情况。公开招标是常见的一种广泛发布招标信息，吸引众多潜在投标人参与竞争的方式，众多投标人在参与这类招标活动时，若不想以现金形式缴纳投标保证金，便可申请银行投标保函。议标则是一种相对更为灵活、有针对性地与特定投标人协商谈判的招标形式，在这种情况下，只要业主提出了需要投标人缴纳投标保证金的要求，投标保函同样适用。招标人为避免投标人在评标过程中改标、撤标，或中标后拒签合同而给自身造成损失，通常都会要求投标人缴纳投标保证金，而银行投标保函作为一种良好的替代形式，很好地契合了这样的需求场景，既保障了招标人的权益，又减轻了投标人的资金负担，让招投标活动能够在更为合理、顺畅的机制下开展。
二、银行投标保函的办理流程
（一）申请条件
申请银行投标保函时，通常需要准备多方面的资料。
招标文件资料是基础且关键的部分，招标文件中会明确招标人对于投标保函的各项要求，比如保函的格式要求、担保的具体条款、有效期规定等内容。申请人必须仔细研读并按照其要求来准备后续相关资料以及申请合适的投标保函，确保与招标文件契合，避免因不符合要求而导致废标情况出现。
基础交易合同资料及公司对同类工程的履约记录等资料也很重要。提供基础交易合同资料能让银行了解具体交易背景、项目情况等信息，有助于银行评估风险。而过往同类工程的履约记录则可以反映申请人的履约能力和信誉情况，如果以往履约记录良好，在申请时会更具优势；反之，若存在较多违约等不良记录，银行可能会更加谨慎地审核甚至拒绝申请。
保函格式通常由招标文件中备有要求的格式文本，申请人需要严格按照此格式来申请投标保函，一般不能随意更改。因为招标人在评标时会重点审查保函格式是否符合规定，任何格式上的偏差都可能致使投标被视作无效，比如保函的担保条件、索赔条款等关键内容都需严格遵循既定格式表述。
授信所需的常规资料包括营业执照、法人代码证书、税务登记证、财务报表、公司的决议等。营业执照是证明企业合法经营资格的重要凭证，银行通过查看营业执照可以明确企业的经营范围、注册信息等基础内容，确认企业是否具备参与相应项目投标及申请保函的主体资格。法人代码证书能唯一标识法人身份，便于银行准确识别申请人主体情况，在办理相关手续以及后续可能涉及的责任追溯等方面都有着重要作用。税务登记证反映企业的纳税情况以及税务合规性，从侧面体现企业的经营规范性，银行可以据此对企业的运营状况和信誉做进一步判断。财务报表例如资产负债表、利润表、现金流量表等，能直观展现企业的财务状况，像资产规模、负债水平、盈利能力以及资金流动性等，银行借此评估企业是否有足够的财务实力来承担项目以及履行保函义务。公司的决议比如股东会决议、董事会决议等，证明申请投标保函这一行为是经过公司内部合法决策程序的，避免后续可能出现的内部争议等问题。
此外，一般银行还需要申请方具备人行出具的 “贷款卡”，用于记录企业的信用及信贷相关信息，辅助银行对企业的整体信用状况进行全面考量。
（二）办理程序
银行投标保函的办理有着一套规范的程序。
申请人填写《保函申请书》并提交资料。申请人首先要如实、准确、完整地填写《保函申请书》，申请书内容涵盖申请人基本信息、项目概况、保函相关要求（如金额、有效期等）等重要内容。同时，将上述提到的招标文件资料、基础交易合同资料、授信常规资料等一并提交给银行。这一步骤是整个办理流程的起始，资料的准确性和完整性对后续审核环节影响重大。
银行对申请人资格、申请手续和项目可行性进行审查。在申请人资格审查方面，银行会仔细核实申请人提交的营业执照、法人代码证书等证件，确认其经营合法性、主体资格是否符合要求；查看税务登记情况，了解是否存在税务违规；审查财务报表评估财务实力，还会参考过往履约记录以及信用状况等来综合判断申请人是否具备申请投标保函的资格。在申请手续审查方面，重点检查《保函申请书》填写是否规范、提交的各类资料是否齐全且符合要求，保函格式是否与招标文件一致等，确保整个申请流程符合银行及招标项目的相关规定。在项目可行性审查方面，银行会从专业角度分析项目本身的情况，包括项目的合法性、市场前景、技术可行性、资金预算合理性等内容，判断项目是否具备实施的条件，因为这关系到申请人未来能否顺利履约，进而影响保函风险程度。
签订协议，落实保证金或反担保。如果银行审查通过，接下来双方会签订相关协议，明确彼此的权利和义务，比如银行出具保函的具体条款、申请人需遵守的规定以及出现索赔等情况时的处理方式等。同时，申请人需要按照银行要求落实保证金或提供反担保。保证金通常按投标报价的一定比例（一般为 1%—5%）缴纳，其目的在于降低银行风险。而反担保可以采用抵押物、保证人等形式，为银行可能承担的赔偿责任提供保障。
在完成上述所有步骤且各项条件均符合要求后，银行会正式为申请人开立投标保函。投标保函有效期一般为六个月以内，从开出之日起生效。之后，申请人可将此投标保函随投标书一并递交给招标人，参与投标活动。一旦出现投标人违反保函约定的行为，如开标前中途撤标、中标后拒绝签约或拒绝交付履约金等情况，招标人可依据保函向银行提出索赔，银行将按照保函规定履行相应的赔款义务。
三、银行投标保函的关键要点
（一）保函金额
投标保函办理时，其金额一般为投标报价的 1%—5%，但这并非固定不变的标准。很多时候，招标文件中会明确规定投标保函的具体金额要求，比如对于一些大型土建工程，可能会规定为某一固定数值如 30 万美元等；也有的会明确是投标报价的百分之几，像常见的 2% 或以上等情况。
投标商在向银行申请开具保函时，必须严格按照招标文件规定的数额申请开列。因为在评标实践中，评标委员对于那些投标保函金额不足的情况，哪怕只差一分，都会予以废标。投标商一定要仔细研读招标文件里关于保函金额的条款，确保申请开列的投标保函金额符合规定，避免因小失大，致使整个投标工作前功尽弃，失去中标的机会。
（二）保函期限
投标保函有效期通常是在六个月以内，并且是从开出之日起开始生效。关于有效期，在招标文件中一般也会有相应的规定，比如 “担保人在此确认本担保书责任在招标通告中规定的投标截止期后或在这段时间延长的截止期后 28 天内保持有效。延长投标有效期无须通知担保人”。
但不少投标商在向银行申请开具保函时，容易出现对投标保函有效期不够重视的情况，往往会将其与投标文件有效期混为一谈，进而出现保函有效期少 30 天等现象。投标保函的有效期有着严格界定，是保障招标人权益以及整个招投标活动顺利开展的重要时间范畴，投标商要清晰区分不同有效期概念，严格按照招标文件要求来确定投标保函的有效期，防止因有效期问题而导致投标无效。
（三）保函格式
投标保函的格式包含着诸多重要的担保条件内容，例如：如果委托人在投标书规定的投标有效期内撤回其投标；如果委托人在投标有效期内收到雇主的中标通知后，不能或拒绝按投标须知的要求（如果要求的话）签署合同协议，或者不能或拒绝按投标须知的规定提交履约保证金，而雇主指明了产生上述情况的条件，则银行在接到雇主的第一次书面要求就支付规定数额之内的任何金额，并不需要雇主申述和证实他的要求。
投标商向银行申请开列投标保函时，不得随意更改既定的格式。因为招标人在评标过程中，会着重审查保函格式是否严格符合招标文件要求，任何对格式的更改，尤其是涉及担保条件等关键内容的变动，都将导致废标情况出现。投标商要严格遵循招标文件中规定的保函格式，原原本本地向银行申请开列，确保整个投标流程符合规范，保障投标活动正常进行。
四、银行投标保函对各方的优势
（一）对投标人的优势
对于投标人而言，银行投标保函有着诸多显著优势。
银行投标保函能够有效减少缴纳现金保证金引起的资金占用情况。在参与众多项目投标时，若都以现金形式缴纳保证金，会使得大量资金被冻结，无法灵活运用到企业的日常运营、其他项目开展或者投资等方面。比如一家小型建筑企业，本身资金实力不算雄厚，同时参与几个工程项目投标，如果每个项目都要求缴纳高额的现金保证金，可能导致其资金链面临巨大压力，甚至影响正常的项目推进以及企业的生存发展。而银行投标保函只需按投标报价的一定比例（通常为 1%—5%）出具，就能替代原本需要缴纳的大额现金保证金，释放出更多可自由支配的资金，让企业有机会将这些资金投入到更有收益的项目中，获得相应的资金收益。
利用银行投标保函可使投标人有限的资金得到优化配置。企业运营中资金的合理配置至关重要，通过使用投标保函替代现金保证金，原本用于保证金的资金可以用来采购原材料、更新设备、支付员工工资等，保障企业各项业务环节的顺畅运转，提高资金整体的使用效率，让资金在企业的生产经营活动中发挥更大价值，助力企业更好地发展壮大。
银行投标保函有利于维护投标人的正当权益。在招投标过程中，投标人往往处于相对弱势地位，担心自己提交保证金后，招标人不能公正评标或者出现其他不合理对待的情况。而银行投标保函以银行的信用作为支撑，当招标人出现违反招投标规则等情况时，投标人可以凭借保函来维护自身合法权益，让整个招投标过程更加公平、公正、透明，使自己在公平的环境中参与竞争，避免遭受不必要的损失。
总之，银行投标保函为投标人在资金利用和权益保障等方面都带来了积极影响，成为其参与招投标活动的有力保障工具。
（二）对招标人的优势
从招标人的角度来看，银行投标保函同样具备多方面的优势。
银行投标保函可以良好地维护招标人的利益。在招投标活动中，招标人最为担心的就是投标人随意撤标、中标后不按要求签约或者不交付履约金等违约行为，而银行投标保函的存在，相当于给招标人吃下了一颗 “定心丸”。一旦投标人出现上述违约情况，银行会按照保函约定负责赔偿招标人的损失或在保函范围内向其支付规定的金额，确保招标人的利益不受损害，最大程度降低因投标人违约带来的风险，保障招标项目能够按计划顺利推进。
银行投标保函能避免收取、退回保证金程序的烦琐，进而提高工作效率。在传统的现金保证金模式下，招标人需要安排专门的人力和时间来处理保证金的收取、核对、存放以及退还等一系列工作，尤其是涉及利息的计算、退还财物手续、做账等，操作极为繁琐。而且，如果出现投标人数量众多的情况，工作量更是呈几何级数增长。而采用银行投标保函的方式，招标人只需收取和审核保函文件，退还时也仅是对文件进行相应处理，无需涉及复杂的财务流程，大大简化了工作程序，节省了大量的人力、物力和时间成本，让招标工作能够更加高效地开展，提升整体的招标效率。
综上所述，银行投标保函对于招标人来说，在保障自身权益和优化工作流程、提升效率方面有着不可忽视的作用，有助于营造更为良好的招投标环境。
五、银行投标保函相关案例分析
（一）有效期不足案例
在实际的招投标活动中，投标保函有效期不足的情况时有发生，这往往会给投标方带来不小的麻烦。
比如，某大型市政工程项目进行公开招标，招标文件中明确规定：“担保人在此确认本担保书责任在招标通告中规定的投标截止期后或在这段时间延长的截止期后 28 天内保持有效。延长投标有效期无须通知担保人。” 然而，有不少投标商在向银行申请开具保函时，没有对这一规定给予足够重视，将投标保函有效期与投标文件有效期混为一谈。
其中，A 公司就是这样一个例子。A 公司按照自己对投标文件有效期的理解去申请投标保函，结果导致保函有效期比招标文件要求的少了 30 天。后来，招标方因为一些合理原因延长了投标有效期，其他投标商中那些按照规定开具了足够有效期保函的都不受影响，可 A 公司的投标保函却因为有效期不足，无法满足招标方在延长后的时间范围内依然有效的要求。
最终，评标委员会在审查时，依据相关规定，判定 A 公司的投标无效，直接将其废标处理。这意味着 A 公司前期为准备投标所做的诸多努力，像制定投标方案、核算成本等工作都付诸东流，白白错失了这次中标的机会。
出现这种情况的原因主要是部分投标商对招标文件不够细致地研读，未明确区分投标保函有效期和投标文件有效期的不同概念，同时可能对相关规定不熟悉，缺乏严谨的投标流程把控意识。这样的问题后果严重，不仅使投标商失去参与项目竞争的资格，还浪费大量人力、物力和时间成本，对企业发展规划及行业形象也可能产生负面影响。
因此，投标商必须重视投标保函有效期的规定，严格按照招标文件要求申请开具保函，避免因有效期不足而导致废标的遗憾情况。
投标保函金额的准确性在招投标过程中至关重要，一旦金额不足，即使只差一分，也会面临废标。例如在大型土建工程项目招标中，招标文件明确规定投标保函金额应为投标报价的 3%。众多投标商参与投标，B 公司由于工作人员疏忽，误将金额计算错误，开具的保函金额比规定要求少了些许。在评标环节，评标委员严格审查，发现 B 公司投标保函金额不足后，按规则予以废标处理。
这充分说明严格按招标文件规定数额申请开列投标保函的重要性。招标人要求投标保函达到规定金额，是为了确保在投标人出现违约行为时，银行能依据保函赔偿招标人相应损失，保障自身权益。
所以，投标商在申请投标保函时，要安排专业、细心的人员仔细研读招标文件中关于保函金额的条款，认真核算、反复核对，确保申请开列的投标保函金额准确无误，符合规定要求，切不可抱有侥幸心理，以免因小失大，使投标工作前功尽弃，失去中标机会。
投标保函格式不符合招标文件要求也是导致废标的常见原因。在一次物资采购项目招标中，招标文件对投标保函格式有明确详细规定，特别是对担保条件等关键内容严格限定。C 公司参与投标，在向银行申请开列投标保函时，未经仔细确认就对既定格式做了更改。在评标过程中，招标人审查发现 C 公司投标保函格式存在变动后，依据废标规则判定其投标无效。
这个案例提醒投标商，投标保函格式有严格规范，任何对格式的更改，尤其是涉及担保条件等关键内容的变动，都可能引发废标的严重后果。招标人需要通过统一、规范的保函格式明确各方权利和义务，保障招投标活动在既定规则框架内有序、公正开展。
所以，投标商一定要严格遵循招标文件中规定的保函格式，原原本本地向银行申请开列，确保整个投标流程合规合法，保障自己能够正常参与投标活动，争取中标机会。
六、银行投标保函的发展趋势
（一）电子保函的兴起
随着信息技术飞速发展，电子保函作为传统纸质保函在信息时代的电子化产物，正逐渐崭露头角并呈现蓬勃发展态势。
电子保函具有便捷性，以往办理纸质保函，企业需派人前往银行或相关金融机构，经历繁琐流程，耗时费力。而电子保函实现线上办理，企业只需通过电子保函服务平台，采用 CA 证书电子签名技术等，足不出户就能完成保函申请、开具等操作。例如，在很多地区的公共资源交易项目中，投标人坐在办公室，利用电脑登录相应平台，按照系统提示填写资料、提交申请，就能快速获得电子保函，大大节省时间和人力成本。
其次，电子保函成本更低。一方面，办理费用相较于纸质保函更具优势，对于小金额项目，开具电子保函的费用甚至比前往开标现场的差旅费还要低。另一方面，电子保函能有效降低资金占用成本，只需按投标报价的一定比例缴纳较低费用（通常为保证金额 1%左右），就可替代原本需滞留招标人处数周甚至数月的投标保证金，减轻企业资金压力，尤其对于中小微企业，能使其有限资金得到更合理运用，有助于企业更好地参与市场竞争。
再者，电子保函在管理和风险防控方面表现出色。它通过专业平台办理、生成，并直接与招标项目相匹配，系统确保保函的真实性，可有效避免担保公司在代办保函过程中组织围标串标的情形，同时也方便招标人进行管理追踪，在发生违约事项后能提高索赔效率。而且，电子保函全程电子化留痕，方便查验真伪、追本溯源，能够为监管部门及时发现和查处围标串标等行为提供有力支持，有助于规范招标投标市场秩序。
在当下的招投标领域，电子保函正得到越来越广泛的推广和应用。多地的公共资源交易中心积极引入电子保函服务，众多银行和金融机构也纷纷搭建电子保函平台，与各类招投标平台进行对接。例如，四川省达州市公共资源交易中心早在 2018 年 8 月就启用了投标保证金电子担保保函；安徽宣城市公共资源交易中心也于 2020 年 1 月上线启动投标保证金电子保函服务平台等。随着越来越多的地区和项目开始采用电子保函，其应用前景十分广阔，有望在未来逐步成为招投标担保的主流形式，进一步推动招投标活动朝着更加高效、规范、透明的方向发展。
（二）政策推动情况
国家及部分地区陆续出台了一系列相关政策，大力推动银行投标保函特别是电子保函的发展，助力其在招投标领域更好地发挥作用。
从国家层面来看，2016 年下达的《关于清理规范工程建设领域保证金的通知》指出，各部门、各单位需通过合理手段高效清理保证金，在全社会范围实施保函制度，为保函替代现金保证金奠定政策基础。2017 年发布的《关于印发“互联网+”招标采购行动方案的通知》，鼓励引导各单位积极开展电子化招标采购活动，促进招标采购与网络深层次、全方位融合，为电子保函的发展营造良好政策环境。2019 年下发的《关于深化公共资源交易平台整合共享指导意见的通知》，希望构建性能可靠、功能多样的公共资源交易平台电子系统，促进数字证书（CA）在短时间内实现全面高效地全国互认，推动电子担保保函的应用范围明显扩大，缓解公司财务压力，提升交易效率和质量。
2020 年，国家发展改革委办公厅《关于积极应对疫情创新做好招投标工作保障经济平稳运行的通知》（发改电〔2020〕170 号）明确提出，要在全社会范围内积极实施在线投标、开标，改进投标担保方式，并要求在全面推行投标保证金线上缴退的同时，大力推广使用保函特别是电子保函替代现金保证金，实现在线提交、在线查核。2023 年，国家发展改革委等部门发布的《关于完善招标投标交易担保制度进一步降低招标投标交易成本的通知》（发改法规〔2023〕27 号），鼓励使用电子保函，降低电子保函费用，要求招标人应当同时接受现金保证金和银行保函等非现金交易担保方式，且不得强制要求投标人、中标人缴纳现金保证金等，进一步规范和推动了电子保函在招投标中的应用。部分地区也积极响应，出台了针对性的政策。比如甘肃省住建厅发布《关于在招投标领域全面推行工程担保制度的通知》，明确自 2022 年 7 月 1 日起，在该省招投标领域全面推行工程保函替代现金缴纳投标、履约、工程质量等保证金。对确有原因无法使用工程保函替代的，需经当地住建部门审核同意后方可招标，同时要加强对工程担保行业的监管，强化对担保人、被担保人的信用评价等，并且逐步推广使用电子保函。山西省也发布相关通知，要求在工程建设招标投标领域全面推广应用保函（保险），明确招标人或其委托的招标代理机构应当接受银行、担保机构的保函、保险机构的保单等以非现金交易担保方式缴纳的投标保证金、履约保证金。鼓励投标人通过省招标投标公共服务平台等在线办理电子保函（保险），各级各类平台运行服务机构要积极提供相关咨询服务，招标人或其委托的招标代理机构不得拒绝通过通道办理的电子保函（保险）。
