一、履约保函知多少

（一）履约保函的定义与作用

履约保函是商业交易中常见的一种保函，主要作用是保证承诺方按照合同的约定完成工程、交付货物、提供服务等业务。在实际操作中，很多合同都会要求承包方出具履约保函，以增强交易信任度，避免风险发生。

尤其是在商业交易，特别是国际贸易等场景中，履约保函有着重要保障作用。对于受益人而言，若承诺方未能如约履行合同义务，受益人可凭借履约保函向银行等出具保函的机构提出索赔要求，从而保障自身权益，避免遭受经济损失。而从整个交易过程来看，它能有效降低交易双方的风险，让交易在有保障的前提下更顺利地开展，为商业合作搭建起信任的桥梁，也为后文阐述哪些银行可开具做了铺垫。

（二）办理履约保函的重要性

办理履约保函对于交易双方建立信任起着关键作用。对于发包方、采购方等来说，承包方、供货方提供的履约保函就如同一份 “定心丸”，使其确信对方具备相应的经济实力和履约能力，有能力按照合同条款执行，进而放心地开展合作。而对于承包方、供货方等而言，主动办理履约保函也是展示自身实力与诚意的方式，有助于赢得对方信任，拿下合作项目。

同时，它能确保合同顺利履行。有了履约保函的约束，各方都会更加谨慎地对待合同义务，尽量避免出现违约情况，因为一旦违约就可能面临保函索赔等后果。而且在一些大型项目或者涉及资金较大的交易中，履约保函更是不可或缺，能在很大程度上保障交易秩序，所以选择合适的银行来开具履约保函就显得十分必要了。

二、可开具履约保函的银行类型

（一）国有大型商业银行

在众多可开具履约保函的银行类型中，国有大型商业银行凭借自身诸多优势，成为众多客户的可靠选择。例如中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等，它们有着雄厚的资金实力，这意味着在面对各种规模的履约保函需求时，都能够有足够的资金储备来提供保障。

其广泛的业务范围也是一大亮点，无论是涉及国内不同地区、不同行业的项目，还是参与到国际贸易相关业务中，都可以凭借自身完善的分支机构与业务网络，顺利开展履约保函服务。而且，这些银行具备完备的风险管理机制，在受理开具履约保函业务前，会对申请人的资质、信用状况、项目可行性等多方面进行严格审核评估，最大程度降低风险，保障保函业务的合理合规性。

同时，专业的信用评估体系也让它们能够精准判断申请人的履约能力等情况，从而为符合条件的客户提供可靠、有效的履约保函服务，助力商业交易、工程项目等顺利开展。

（二）境外银行

像汇丰银行、花旗银行、摩根士丹利银行等境外银行，在履约保函业务方面也有着独特优势。它们拥有全球性业务网络，这使得在跨国交易、国际大型项目合作中，可以很好地协调不同国家和地区之间的业务关系，方便为世界各地的客户提供服务。

较高的信誉更是其立足的根本，凭借多年在国际金融领域积累的良好口碑，所开具的履约保函在国际市场上认可度高，能让交易双方都放心依靠其保函来保障权益。并且，它们能够提供更灵活、多样化的履约保函服务，比如针对不同国家的法律、商业习惯以及项目的特殊要求等，可以定制化保函条款和服务内容，以更好地适应全球范围内各类交易的复杂需求，为国际贸易等诸多跨国业务保驾护航。

（三）专业性较强的银行

中国进出口银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行这类专业性较强的银行，同样具备承接履约保函业务的能力。中国进出口银行主要聚焦于对外经贸领域，对于涉及进出口贸易、海外工程承包等相关业务的履约保函需求，有着丰富的服务经验和专业化的应对能力，能够依据国际贸易规则以及不同国家的实际情况，为企业提供契合度高的保函服务。

中国农业发展银行则围绕农业相关产业和项目，在涉及农产品加工、农业基础设施建设等项目的履约保函业务上，凭借对农业行业特点的深入了解，精准把控风险，助力农业领域的交易顺利进行。而中国邮政储蓄银行依托自身广泛的网点覆盖以及对各类中小微企业、不同地域市场的熟悉度，针对不同规模、不同类型的交易项目，尤其是服务中小微企业在国内市场开展业务时的履约保函需求，能够提供专业且贴合实际的解决方案，发挥出其独特的专业优势。

（四）其他可办理的银行

除了上述几类银行外，还有如地方性银行等也可办理履约保函业务。尽管它们的覆盖范围可能相对有限，大多集中在特定的区域内，但对于该区域内的特定规模企业而言，却有着不可忽视的支持作用。

比如一些地方性的中小项目、区域特色产业相关交易等，地方性银行由于扎根当地，更了解当地企业的经营状况、信用情况以及项目背景等，在办理履约保函时可以更高效地完成审核流程，为这些企业提供及时的服务。同时，对于那些在当地有着长期合作关系、信誉良好的企业，地方性银行还可能会根据实际情况，提供一些更具针对性、更贴合企业需求的保函服务条款，进一步拓宽了企业选择办理履约保函银行的范畴，让更多企业可以找到适合自身的银行来获取履约保函服务。

三、不同银行开具履约保函的特点

（一）信誉与可信度

在选择开具履约保函的银行时，信誉与可信度是极为重要的考量因素。不同银行在市场上有着不同的信誉评级，口碑也各有差异，这就使得它们所开具的保函在被认可度方面存在明显区别。

像国际大型银行，例如汇丰银行、花旗银行等，凭借其在全球金融领域长久以来积累的良好声誉、雄厚的资金实力以及广泛的国际业务网络，所开具的履约保函往往更容易获得国际市场上交易双方的认可与信赖。在跨国交易中，受益方看到是这类高信誉银行开具的保函，会更放心地开展合作，因为其背后意味着强大的资金保障和兑付能力。

而国有银行，如中国工商银行、中国农业银行等，它们由国家政府支持和监管，本身在国内市场就有着广泛的分支机构和庞大的客户群体，具备较高的公信力。在国内各类商业交易以及涉及国内外合作的项目中，国有银行开具的履约保函也备受青睐，能给交易相关方吃下 “定心丸”。

相对而言，一些规模较小或者成立时间较短的银行，可能在市场上的知名度和信誉积累稍显不足，其开具的保函被接受程度可能就没有那么高。所以，企业在选择银行开具履约保函时，需要充分考虑银行的信誉情况，确保所开具的保函能切实起到保障交易、增强信任的作用。

（二）手续费情况

各银行在开立履约保函时收取的费用是不尽相同的，这里面包含了开立费、手续费等多个项目。有的银行收费相对较高，而有的银行收费则比较低，这也成为企业选择银行时需要权衡的关键因素之一。

例如，工商银行开具非融资类人民币保函应根据保函风险度按季收取保函金额 0.5‰-3‰的手续费，且履约保函和预付款保函最低手续费为 300 元；而建设银行在为客户开立履约保函业务时，需要向客户征收每季的保函手续费，指导价为 0.1%，最低每季度收取 500 元。不同银行收费标准之所以存在差异，和其自身的运营成本、风险评估以及市场定位等多方面因素有关。

对于企业来说，如果是涉及金额较小、利润空间相对有限的项目，可能更倾向于选择手续费较低的银行来降低成本；但若是大型项目，对银行的综合服务能力、信誉等方面要求更高，可能在手续费方面的考虑权重就会适当降低。总之，企业要综合考虑自身的成本承受能力以及项目的具体情况等因素，来选择收费合理的银行开具履约保函。

（三）审批速度快慢

不同银行由于内部流程和管理方式存在区别，导致保函审批时间长短不一。这对于那些时间紧迫、需要尽快拿到保函开展交易的企业来说，是必须要重视的一点，选择审批速度快的银行就显得尤为重要。

一些大型国有银行，如中国工商银行办理保函的流程相对高效，只需企业提供必要的材料，银行会在较短的时间内完成审核并发放保函，其平均审核时间可能在 1-3 个工作日，平均放款时间在 1-2 个工作日；而像农业银行等，办理时虽也会提供专业的咨询服务来帮助企业选择合适保函方案，但整体审批流程相对复杂些，审批时间可能会长一点，大概在 3-5 个工作日左右完成审核及放款。

还有部分地方性银行，对于本地熟悉的企业和常规项目，因其扎根当地，对企业情况较为了解，在资料齐全的情况下也能较快完成审批。但若是遇到一些特殊情况，比如涉及大额、复杂业务或者需要跨部门协调等，审批速度可能就会受到影响。所以企业要根据自身项目的紧急程度以及对时间的要求，去挑选审批速度契合需求的银行来开具履约保函。

（四）保函范围和期限

各银行对保函所担保的交易范围政策以及保函有效期限的规定是有所不同的，这就要求企业要依据自身交易涉及的金额、时长等因素去谨慎选择合适的银行。

从保函范围来看，有的银行对于特定行业或者类型的交易项目，在开具履约保函时会有一定限制和要求。例如中国进出口银行主要聚焦对外经贸领域，其保函服务更多倾向于涉及进出口贸易、海外工程承包等相关业务；而中国农业发展银行则围绕农业相关产业和项目提供保函服务，更侧重于农产品加工、农业基础设施建设等方面的项目。

在保函期限方面，一般按合同约定执行，银行最长通常提供 24 个月的担保时间，如果继续要提供履约保函，则需要再行申请。不过不同银行在具体执行时也会根据项目特点、企业资质等有所不同，比如有的银行对于资质良好、长期合作的企业，在保函期限的灵活性上可能会更大一些，而有的银行则会严格按照标准政策执行。企业要提前了解各银行在这两方面的具体规定，确保所选择银行开具的保函能全面覆盖自身交易需求，并在有效期内充分发挥保障作用。

（五）客户服务水平

不同银行在客户服务的质量、反应速度、沟通方式等方面存在差别，而优质的客户服务能够让企业在办理和使用保函的过程中更加顺畅，这也是选择银行时需要考量的重要一点。

大型国有银行往往有着完善的客户服务体系，能够提供较为专业、全面的咨询服务，无论是在保函办理前解答企业的疑问，还是办理过程中遇到问题时及时协助解决，以及后续保函使用期间的相关服务跟进等，都有相应的流程和专业团队负责。像中国银行，凭借其雄厚的实力和丰富的经验，在行业内拥有良好的服务口碑，能较好地满足企业多方面的服务需求。

股份制商业银行则可能在服务的灵活性和个性化方面表现突出，例如招商银行，注重打造优质的客户体验，针对不同企业的特点和需求，提供定制化的服务方案，在沟通效率上也通常较高，能快速响应企业的诉求。

而一些地方性银行，虽然整体规模相对小些，但凭借对本地企业的熟悉度，在服务上可以做到更加贴近企业实际情况，提供具有针对性的服务。企业在选择开具履约保函的银行时，要综合评估其客户服务水平，以便在整个保函业务的全流程中都能得到有力的支持和保障。

四、选择履约保函开具银行的考量因素

（一）自身需求分析

在选择履约保函开具银行前，企业首先要对自身需求进行全面且细致的分析。如果企业从事的是国内贸易，比如在国内进行建筑工程承包、物资采购等业务，那么可以优先考虑国内有着广泛网点布局、熟悉国内市场规则以及在相关行业有着丰富保函服务经验的银行，像国有大型商业银行、地方性银行等，它们能够更好地贴合国内业务特点来处理保函事宜。

而对于涉及国际贸易的企业来说，情况则有所不同。若是开展进出口贸易、海外工程承包等跨国业务，就需要着重关注银行的国际化能力，例如是否拥有全球性业务网络，能否协调不同国家和地区间的业务关系等。像汇丰银行、花旗银行等境外银行以及在对外经贸领域颇具专业性的中国进出口银行等，凭借其国际化业务优势，可以更顺畅地应对国际贸易中履约保函涉及的各种复杂情况，保障跨国交易顺利进行。

同时，还要考虑项目所属行业。不同行业的项目风险特征、业务模式等存在差异，对保函的要求也各有特点。例如农业相关产业项目，中国农业发展银行因对农业行业深入了解，能在涉及农产品加工、农业基础设施建设等项目的履约保函业务上精准把控风险；而对于中小微企业在国内市场开展各类业务的履约保函需求，中国邮政储蓄银行依托自身网点覆盖优势和对不同地域市场的熟悉度，更能提供贴合实际的解决方案。

另外，涉及金额大小也是重要考量因素。对于金额较小的项目，可能更倾向于选择手续费相对较低、办理流程简便高效的银行，以控制成本和节省时间；而大型项目往往对银行的资金实力、信誉度以及综合服务能力等要求更高，哪怕手续费方面稍高一些，也会优先选择能提供可靠保障、具备强大风险承受能力的银行来开具履约保函。通过明确这些自身业务需求，企业可以初步筛选出比较合适的银行类型，为后续进一步抉择奠定基础。

（二）综合评估银行

确定好自身大致需求后，就要对银行进行综合评估了。

银行的信誉度是重中之重，这关系到保函在市场上的认可度和有效性。高信誉的银行，例如国际上的汇丰银行、花旗银行等，凭借长久积累的良好声誉和雄厚资金实力，其开具的履约保函在全球范围内更容易被交易双方信赖；国内的国有大型商业银行，由国家支持和监管，在国内市场有着广泛影响力和较高公信力，所开具的保函也备受青睐。选择这样信誉良好的银行，能最大程度降低因银行信誉问题带来的风险，保障保函切实发挥作用。

手续费也是不可忽视的一点，不同银行收费标准差异较大。有的银行可能在保函开立费、手续费等项目上收费较高，有的则相对较低。比如工商银行开具非融资类人民币保函按季收取保函金额 0.5‰-3‰的手续费且有最低手续费要求，建设银行的保函手续费指导价为 0.1%，最低每季度收取 500 元。企业需要结合自身成本承受能力以及项目具体情况来权衡，对于利润空间有限的项目，低手续费的银行可能更具吸引力；但大型重要项目可能更看重银行综合实力，对手续费权重的考虑会适当降低。

服务质量同样关键，优质的服务能让保函办理和使用过程更加顺畅。大型国有银行有着完善的客户服务体系，像中国银行能提供专业全面咨询，无论是办理前答疑、办理中协助解决问题，还是后续服务跟进都有保障；股份制商业银行如招商银行注重打造个性化服务体验，可针对企业特点提供定制化方案，沟通效率高；地方性银行虽规模小些，但凭借对本地企业熟悉度，服务更贴近实际情况。企业要根据自身对服务的期望和需求来选择合适的银行。

办理速度也关乎项目进展，特别是时间紧迫的情况。部分大型国有银行办理流程高效，像中国工商银行平均审核时间在 1-3 个工作日，放款时间 1-2 个工作日；而有的银行审批流程相对复杂，耗时会长一些。地方性银行对本地熟悉的常规项目能较快审批，但遇特殊情况速度也可能受影响，所以企业要依据项目紧急程度挑选审批速度契合的银行。

此外，还要考虑银行可接受的业务类型、合作期限等因素。有的银行侧重于特定领域业务，如中国进出口银行聚焦对外经贸领域，业务范围围绕进出口贸易、海外工程承包相关保函业务；有的银行可能更愿意与长期稳定合作、信誉良好的企业开展业务，合作期限上也会有不同考量。企业要全面权衡这些方面的利弊，选出最契合自身需求、能为履约保函业务提供可靠保障的银行。

五、履约保函开具的基本流程与注意事项

（一）所需提交的材料

办理履约保函时，通常需要向银行提供一系列材料。首先，企业的基础资料必不可少，像有效的营业执照、法定代表人身份证、组织机构代码证、税务登记证等证件的原件及加盖单位公章的复印件都要准备好。另外，工程承包合同或购销合同等相关的业务合同原件及复印件也是重要材料，例如若是参与工程招标项目，对应的招标书也需一并提供。

还得提供企业近期的财务报表，便于银行了解企业的财务状况和资金实力，以及其它有关证明文件，比如能体现企业经营情况、履约能力等方面的材料。如果涉及到向银行申领贷款卡的情况（有的银行办理保函业务可能有此要求），要按照要求填妥贷款卡申请表格，准备诸如营业执照、机构代码证、法人代表身份证、代理人身份证、国税地税证、前一年及即期报表等资料，先去人民银行办理贷款卡，再进行保函申请。

同时，要落实银行接受的担保方式，常见的有缴纳保证金，按照合同约定将一定比例的金额存入银行保证金账户，在保函到期前这笔钱通常会被冻结；也可以采用质押，比如用定期存款质押担保；或者提供抵押，将符合银行要求的抵押物抵押给银行；还可以通过第三者信用保等方式，让有资质、信誉良好的第三方为企业做担保。

（二）办理的大致流程

第一步，申请人需填写开立保函申请书，并在相应位置进行签章，申请书上要准确填写企业信息、保函相关要求等内容。

接着，提交保函的背景资料，涵盖之前提到的合同文件、有关部门的批准文件等，让银行清楚该保函所对应的业务背景及合法性。

之后，提供相关的保函格式并加盖公章，有的银行有标准格式，按要求填写盖章即可，若没有，也可和银行沟通确定合适的格式内容。

再将准备好的企业近期财务报表和其它证明文件递交给银行，方便银行开展后续审核工作。

然后，落实银行认可的担保方式，完成前面说的保证金缴纳、质押、抵押或第三者信用保等相关操作。

银行收到上述材料后，会对申请人的资信情况、履约能力、项目可行性、保函条款及担保、质押或抵押情况等进行严格审核评估，审核通过后，申请人按银行规定缴纳保函费用，一般按季度收费，不过不同银行收费标准和方式有差异，缴纳完费用，银行就会正式对外开出履约保函了。

（三）相关注意事项

一是要耐心配合银行审核，银行审核过程中可能会要求补充或核实一些材料、信息，企业要及时响应，确保审核能顺利推进，避免因沟通不及时、配合不到位导致办理进度受阻。

二是务必确保材料的完整性和准确性，任何遗漏或错误的信息都可能影响银行的判断，甚至可能导致审核不通过，需要重新准备材料提交申请，浪费时间和精力，所以提交之前要仔细核对各项材料是否齐全、内容是否准确无误。

三是关注合同与保函期限、金额等关键要素的匹配性，比如购销合同工程合同的有效期要和保函的期限一致，保函金额也要符合合同约定以及相关法规要求，防止后续出现因这些方面不一致产生的纠纷和风险。

四是了解银行的具体要求和政策，不同银行在办理履约保函时，对于担保方式、费用标准、审核重点等方面可能存在区别，